嚴格監管下，信貸資金如何“繞道”炒股買房？

作者：秦玉芳

來源：中經財富（ID：zhongjingcf）

投訴增長的同時，銀行個貸業務尤其消費貸領域的監管也在加強，其中貸款額度、資金用途等監管檢查較以往更嚴。值得注意的是，盡管監管趨嚴，但信貸資金挪用作購房、炒股情況依然不減。

三季度個貸投訴環比增長33.5%

某互聯網銀行貸款客戶稱，其于今年4月至9月期間申請了兩筆貸款用于消費購物，僅填寫了簡單的審貸需求，提供了第三方平臺的關聯賬號，并沒有填寫工商信息、業務流水等情況下，就被審批了經營貸。

該銀行方面回復稱，據上述客戶的初始審貸記錄顯示，其填寫申請的為經營貸。個人消費貸和經營貸分屬兩類不同的產品，都有各自入口，審核模型也不一樣，不存在審核過程中轉變為經營貸的情況。

實際上，這已不是該行第一次因貸款性質問題被客戶投訴。此前也有客戶投訴稱，其本人名下從未注冊公司，也未在淘寶開設網店，但其用于個人消費的貸款審批后發現性質為個人經營貸?！拔宜趩挝粐澜麊T工經商，單位在對員工進行征信管理時查閱到我曾有個人經營貸款的征信記錄，影響較大?！?/p>

為何會頻繁出現貸款性質有誤的質疑？一位互聯網銀行相關業務人士透露，該行消費貸和經營貸產品是根據客戶各維度數據綜合評估情況智能推送的，例如有些沒有任何經營流水記錄的客戶，其銀行APP的貸款頁面只有消費貸的入口，有經營活動流水的客戶系統會智能推送經營貸產品入口，即使客戶名下沒有注冊公司，只要經營流水達到一定標準，如某一賬戶通過二維碼接收現金較為穩定、頻繁，也會被系統判定為該賬戶具有經營活動行為。

“與傳統經營貸產品相比，這類線上經營貸產品審批額度小，提交的資料也很簡單，僅需提交基本的審貸資料即可，加上客戶申請過程中對合同細節沒有更清晰的了解，可能會導致認識誤差?！鄙鲜龌ヂ摼W銀行相關業務人士如是表示。

廣州某貸款服務中介客戶經理向記者表示，由于具有數據和場景優勢，對審貸客戶經營流水、綜合征信等畫像較為精準，互聯網銀行做的線上經營貸產品審貸流程一般都非常簡單，金額也普遍小于100萬元，有些小的甚至只有幾千元?！坝捎诮痤~較小，審批放貸非?？?，有的幾分鐘就可以到賬，也不會對資金用途有太多審核。從銀行角度來說，因為近來個人消費業務的監管趨嚴，滿足經營貸條件的客戶，銀行更愿意向其推送經營貸產品?！?/p>

實際上，不僅關于上述貸款問題，近來銀行個人貸款業務的相關投訴也呈明顯增長趨勢。

銀保監會最新發布的《關于2020年第三季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2020年第三季度，中國銀保監會及其派出機構接收并轉送的銀行業消費投訴中，涉及個人貸款業務投訴20219件，環比增長33.5%，占投訴總量的23.8%；在涉及國有大型商業銀行的投訴中，個人貸款業務投訴4060件，環比增長44.4%，占國有大型商業銀行投訴總量的14.9%；在涉及股份制商業銀行的投訴中，個人貸款業務投訴2997件，環比增長42.9%，占股份制商業銀行投訴總量的8.0%。

據黑貓投訴平臺、21聚投訴等網絡投訴平臺的投訴內容顯示，綜合利率高、捆綁保險、宣傳不符、第三方合作機構違規等問題成為商業銀行個人貸款業務投訴的焦點。

資金繞道監管仍可炒股、買房

個貸投訴引發關注的同時，監管也加強了對銀行個貸業務尤其消費貸的管控。

上述貸款服務中介客戶經理透露，之前有些銀行信用貸款還可以做到30萬元，但現在已經基本沒有銀行可以做了，線上純信用貸款上限都是20萬元，不過有公積金等作為擔保的話，有銀行線下的產品最高可以到50萬元。

銀保監會7月份發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“《辦法》”）明確，商業銀行的互聯網貸款，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的授信期限不超過一年。

同時，《辦法》強調，貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款，股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資，固定資產、股本權益性投資等。

某股份制銀行零售業務人士告訴記者，下半年以來監管對銀行個人消費貸額度、資金用途等方面的監督、查處力度都在加強，銀行要求借款人對大額資金必須提供明確的資金通途證明。

上述貸款服務中介客戶經理透露，實際上很多借款人借出資金后還是用于買房、炒股等，中介服務機構會為借款人進行一些資金用途轉變等操作，避免監管風險?！氨热鐚①Y金轉入個人銀行賬戶后，再轉入一個有留存資金的賬戶，然后進行購房交易或轉入證券賬戶，銀行是難以識別的。實際上隨著監管對貸款資金用途管控加強，最近幾個月來我們這塊業務需求是在增長的?！?/p>

上述貸款服務中介客戶經理還表示，現在消費貸監管加強，但經營貸有政策支持，支持小微企業融資的大背景下，各商業銀行在經營貸業務方面都有傾斜，對于很多有大額資金需求的客戶，中介機構更愿意推薦其辦理抵押經營貸?！拔覀儠椭蛻艮k理審貸所需的工商資料，不必有經營流水，但必須有房產抵押，只需要收取幾個點的服務費用。不過近來監管對房抵經營貸資金用途監管加強，一些大銀行的新注冊公司經營貸很難辦理了，中小銀行仍不受影響?！?/p>

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原標題： 調查|嚴格監管下，信貸資金如何“繞道”炒股買房？